Affirm membangun reputasinya di AS berkat transparansi: tanpa biaya keterlambatan, tanpa biaya tersembunyi, dan total biaya yang jelas di awal setiap pinjaman. Masalah muncul saat suku bunga ditampilkan. Peminjam yang mendapat 0% pada pesanan pertama kerap mendapat kuotasi 15 hingga 30 persen APR pada pesanan berikutnya; cicilan jangka panjang hingga 36 bulan hadir dengan suku bunga yang lebih baik dari kartu kredit, tapi tidak terlampau jauh, dan cakupan merchant lebih banyak condong ke merek besar daripada toko independen. Alternatif Affirm ini memenuhi kebutuhan beli-sekarang-bayar-nanti yang sama dengan model biaya, jaringan merchant, atau periode cicilan yang berbeda.
Kami memilih tujuh, mencakup dua pemimpin pay-in-4, opsi pembiayaan jangka panjang khusus AS, integrasi aplikasi pembayaran, BNPL asal Australia, opsi berbasis gaji, dan pemisah biaya lewat kartu yang sudah dimiliki.
Perbandingan cepat
| Aplikasi | Terbaik untuk | Paket default |
|---|---|---|
| Klarna | Jaringan merchant terluas | Pay in 4, plus paket lebih panjang |
| Afterpay | Pay-in-4 sederhana dengan biaya keterlambatan terbatas | 4 cicilan selama 6 minggu |
| Sezzle | Pay-in-4 dengan fleksibilitas penjadwalan ulang | 4 cicilan selama 6 minggu |
| PayPal Pay Later | Tambahan checkout PayPal | Pay in 4 atau paket lebih panjang |
| Zip | Kartu virtual dari aplikasi | Pay in 4 |
| Perpay | Cicilan dipotong dari gaji | Paket berbasis penggajian |
| Splitit | Memisahkan tagihan lewat kartu yang sudah ada | Cicilan kartu, tanpa kredit baru |
Mengapa orang meninggalkan Affirm
Kuotasi suku bunga naik pada pesanan berikutnya. Kuotasi 0% pada pembelian pertama sering berubah menjadi 15 hingga 30 persen APR pada pembelian berikutnya, bahkan dengan riwayat pembayaran tepat waktu. Transparansinya nyata, tapi suku bunganya tidak selalu bersahabat.
Pembiayaan jangka panjang bergantung pada kredit. Paket Affirm 24 dan 36 bulan memerlukan pemeriksaan kredit lunak (dan terkadang keras), dengan suku bunga ditentukan oleh skor FICO dan proses underwriting Affirm sendiri. Peminjam di bawah prime score cepat masuk ke wilayah APR dua digit.
Jaringan merchant condong ke perusahaan besar. Affirm paling kuat di Walmart, Amazon (beberapa kategori), dan merek DTC menengah-besar. Toko independen lebih cenderung menawarkan Klarna atau Afterpay.
Pra-kualifikasi tidak menjamin persetujuan. Layar “penawaran Anda” menampilkan penawaran yang lenyap saat checkout. Kekecewaan semakin besar ketika keranjang sudah terisi.
Tidak ada fleksibilitas autopay setelah terkunci. Setelah pinjaman ditetapkan, mengubah tanggal pembayaran atau metode pembayaran memerlukan panggilan telepon atau sesi obrolan. Klarna dan Afterpay keduanya mengizinkan penjadwalan ulang melalui aplikasi.
Alternatif Affirm terbaik di Android
1. Klarna, terbaik untuk jaringan merchant terluas
Klarna adalah platform BNPL terbesar secara global, dengan jaringan merchant terdalam di AS, Inggris, Jerman, dan Skandinavia. Pay in 4 membagi pembelian selama enam minggu tanpa bunga, dan pembiayaan jangka panjang (3 hingga 36 bulan) tersedia untuk pesanan lebih besar dengan suku bunga kompetitif. Aplikasi Klarna juga berfungsi sebagai asisten belanja bergaya browser dengan kartu virtual yang dapat digunakan di retailer mana pun.
Kekurangannya: pengguna Klarna di Inggris melihat paket Pay in 3 dilaporkan ke biro kredit mulai 2025, yang memengaruhi skor kredit seperti kredit bergulir lainnya. Siklus penagihan biaya keterlambatan telah terdokumentasi.
Harga: aplikasi gratis. Pay in 4 bebas bunga jika dibayar tepat waktu. Biaya keterlambatan berlaku pada pembayaran yang terlewat.
Beralih dari Affirm: instal Klarna untuk pembelian DTC dan fashion sehari-hari. Cakupan merchant lebih luas, dan Pay in 4 default lebih sederhana daripada APR variabel Affirm.
Kesimpulan: pilihan tepat saat Anda ingin BNPL diterima di lebih banyak tempat, dengan default pay-in-4 sederhana untuk pembelian di bawah $300.
2. Afterpay, pay-in-4 sederhana dengan biaya keterlambatan terbatas
Afterpay (Clearpay di Inggris) menjadi pelopor model pay-in-4, tanpa bunga dan biaya keterlambatan terbatas jika melewatkan pembayaran. Batas ini penting: biaya keterlambatan dibatasi sebagai persentase dari pembelian awal dan berhenti terakumulasi setelah ambang tertentu, tidak seperti bunga bergulir kartu kredit. Aplikasi ini mengizinkan penjadwalan ulang selama satu minggu ke kedua arah langsung dari aplikasi.
Kekurangannya: Afterpay tidak menawarkan pembiayaan jangka panjang di AS seperti yang dilakukan Affirm. Pay in 4 adalah produk utama, dengan opsi bulanan yang terbatas.
Harga: aplikasi gratis. Pay in 4 bebas bunga jika dibayar tepat waktu. Biaya keterlambatan dibatasi sebagai persentase dari pembelian.
Beralih dari Affirm: gunakan Afterpay untuk pembelian yang sesuai dengan model pay-in-4 (di bawah sekitar $500). Gunakan Affirm untuk pembiayaan jangka panjang pada pesanan $1.000 ke atas.
Kesimpulan: pilihan tepat untuk pay-in-4 dengan struktur biaya keterlambatan yang paling ramah konsumen.
3. Sezzle, pay-in-4 dengan fleksibilitas penjadwalan ulang
Sezzle menawarkan struktur pay-in-4 selama 6 minggu yang sama seperti Afterpay, dengan fleksibilitas tambahan untuk menjadwal ulang pembayaran hingga tiga hari tanpa biaya. Sezzle Premium ($12,99 per bulan) membuka akses ke merchant seperti Amazon dan Target yang tidak secara native menawarkan pay-in-4. Aplikasi ini juga melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro kredit untuk pengguna Sezzle Up yang memilih ikut.
Kekurangannya: jaringan merchant lebih sempit dari Klarna atau Afterpay. Sezzle Premium menambah biaya yang tidak ada dalam penawaran BNPL awal.
Harga: aplikasi gratis untuk Sezzle standar. Premium adalah $12,99 per bulan.
Beralih dari Affirm: gunakan Sezzle saat Anda menginginkan pay-in-4 dengan fleksibilitas penjadwalan ulang bawaan. Tambahkan Premium hanya jika Anda memang membutuhkan akses ke Amazon atau Target.
Kesimpulan: pilihan tepat ketika fleksibilitas tanggal pembayaran lebih penting daripada luasnya cakupan merchant.
4. PayPal Pay Later, terbaik untuk pembelanja lewat checkout PayPal
PayPal Pay Later menambahkan pay-in-4 dan pembiayaan jangka panjang ke checkout PayPal yang sudah ada, yang diterima di lebih banyak situs AS daripada penyedia BNPL mana pun. Tidak ada aplikasi terpisah yang perlu diunduh, tidak ada underwriting terpisah; jika PayPal sudah menyetujui Anda, Pay Later biasanya menyetujui saat checkout. Aturan Perlindungan Pembeli tetap berlaku.
Kekurangannya: kuotasi PayPal Pay Later dapat bervariasi pada pesanan yang identik tergantung keranjang dan riwayat. Suku bunga pembiayaan jangka panjang tidak selalu lebih baik dari Affirm.
Harga: aplikasi gratis. Pay in 4 bebas bunga jika dibayar tepat waktu. Pembiayaan jangka panjang bervariasi berdasarkan underwriting.
Beralih dari Affirm: gunakan PayPal Pay Later untuk situs yang tidak menawarkan Affirm tetapi menerima PayPal. Hambatan aktivasinya hampir nol.
Kesimpulan: pilihan tepat ketika merchant menerima PayPal tetapi bukan Affirm, dan nilai keranjang berada dalam kisaran pay-in-4.
5. Zip, terbaik untuk kartu virtual di merchant non-mitra
Zip (sebelumnya Quadpay di AS) menerbitkan kartu virtual yang dapat digunakan di merchant mana pun, online atau di toko lewat dompet mobile, dengan pay-in-4 selama enam minggu. Model kartu yang tidak terikat merchant berarti Zip bekerja di retailer yang tidak memiliki kemitraan BNPL, termasuk supermarket dan SPBU dalam beberapa kasus.
Kekurangannya: Zip mengenakan biaya kenyamanan per cicilan pada sebagian besar pesanan, yang terakumulasi selama empat pembayaran. Jaringan merchant lebih sempit dari Klarna.
Harga: aplikasi gratis. Biaya per cicilan berlaku pada sebagian besar pesanan.
Beralih dari Affirm: gunakan Zip ketika merchant tidak menerima Affirm, Klarna, atau Afterpay secara native tetapi Anda perlu membagi tagihan.
Kesimpulan: pilihan tepat ketika toko tidak menawarkan BNPL sama sekali dan Anda memerlukan kartu virtual untuk membagi tagihan.
6. Perpay, terbaik untuk cicilan yang dipotong dari gaji
Perpay menyusun pembayaran sebagai potongan langsung dari gaji, yang memudahkan persetujuan bagi peminjam dengan riwayat kredit terbatas dan mengurangi risiko pembayaran terlewat. Katalognya terbatas pada marketplace Perpay, yang menjual peralatan rumah tangga, elektronik, furnitur, dan pakaian dari daftar merek terkurasi. Tidak ada APR pada sebagian besar pesanan.
Kekurangannya: katalog jauh lebih sempit dari BNPL terbuka. Pengaturan potongan gaji memerlukan kerja sama sistem penggajian dari pemberi kerja Anda.
Harga: aplikasi gratis. Tanpa bunga pada sebagian besar pesanan. Tingkatan keanggotaan tersedia tetapi BNPL inti gratis.
Beralih dari Affirm: gunakan Perpay khusus untuk pembelian yang membangun kredit pada item di marketplace-nya. Credit Builder melaporkan ke TransUnion dan Equifax secara gratis.
Kesimpulan: pilihan tepat untuk membangun kredit melalui cicilan berbasis penggajian pada katalog ritel terkurasi.
7. Splitit, terbaik untuk membagi tagihan di kartu kredit yang sudah dimiliki
Splitit tidak memberikan kredit baru; ia membagi satu tagihan pada kartu kredit yang sudah ada menjadi cicilan bulanan sambil menahan jumlah penuh sebagai penahanan kartu. Bunganya sesuai yang dikenakan kartu Anda (sering 0% jika Anda membayar minimum kartu), dan persetujuan otomatis karena menggunakan batas kredit Anda sendiri.
Kekurangannya: penahanan kartu memblokir kredit yang tersedia selama durasi paket. Jaringan merchant lebih sempit dari BNPL terbuka.
Harga: aplikasi gratis. Tanpa bunga dari Splitit. Bunga kartu tetap berlaku jika Anda membawa saldo.
Beralih dari Affirm: gunakan Splitit ketika Anda memiliki ruang di kartu kredit dan ingin menyebarkan satu tagihan selama beberapa bulan tanpa mengajukan kredit baru.
Kesimpulan: pilihan tepat ketika Anda ingin membagi tagihan tetapi lebih memilih menggunakan batas kartu yang sudah ada daripada membuka batas kredit baru.
Cara memilih
Pilih Klarna untuk cakupan merchant terluas dan default pay-in-4 sederhana pada sebagian besar pembelian DTC dan fashion sehari-hari. Pilih Afterpay ketika batas biaya keterlambatan pay-in-4 paling penting. Pilih Sezzle jika Anda menginginkan fleksibilitas tanggal pembayaran yang sudah terintegrasi dalam produk.
Pilih PayPal Pay Later ketika situs menerima PayPal tetapi tidak secara native menawarkan Affirm atau Klarna. Pilih Zip untuk penggunaan kartu virtual universal di merchant tanpa kemitraan BNPL.
Pilih Perpay untuk membangun kredit melalui cicilan berbasis penggajian pada katalog ritel terkurasi. Pilih Splitit ketika Anda lebih memilih menggunakan batas kartu yang sudah ada daripada membuka jalur kredit baru.
Tetap gunakan Affirm untuk pesanan $1.000 ke atas di mana transparansi total biaya dan ketiadaan biaya keterlambatan benar-benar penting, dan di mana merchant menawarkan promosi 0% APR. Untuk pembiayaan jangka panjang pada pembelian besar, Affirm masih paling mudah diprediksi.
FAQ
Apakah menggunakan Affirm atau Klarna memengaruhi skor kredit saya? Tergantung. Pay in 3 Klarna di Inggris mulai dilaporkan ke biro kredit pada 2025. Paket jangka panjang Affirm dilaporkan. Paket Pay in 4 di AS sering tidak dilaporkan selama pembayaran tepat waktu, tetapi pembayaran yang terlewat dan penagihan selalu bisa dilaporkan.
BNPL mana yang memiliki biaya terendah? Untuk pay-in-4, semua opsi utama bebas bunga jika dibayar tepat waktu. Perbedaannya ada pada biaya keterlambatan (Afterpay membatasinya sebagai persentase pembelian), biaya kenyamanan per cicilan (Zip mengenakan), dan tambahan langganan (Sezzle Premium).
Bisakah saya menggunakan Affirm atau Klarna di merchant mana pun? Tidak. Keduanya terbatas pada merchant yang berpartisipasi. Untuk menggunakan BNPL di toko non-mitra, gunakan kartu virtual Zip atau Splitit pada kartu yang sudah ada.
Apa alternatif Affirm terbaik untuk pembelian besar? Untuk pesanan $1.000 ke atas, pilihannya antara pembiayaan jangka panjang Affirm (APR transparan, tanpa biaya keterlambatan) dan kartu kredit dengan APR intro 0%. Klarna juga menawarkan paket panjang dengan suku bunga kompetitif untuk peminjam prime.
Apakah PayPal Pay Later lebih baik dari Affirm? Untuk situs yang menerima PayPal tetapi bukan Affirm, ya. Untuk situs yang menerima keduanya, suku bunga dan ketentuan bervariasi; periksa kedua kuotasi saat checkout.
Apakah Perpay memeriksa kredit? Perpay memverifikasi pekerjaan dan menggunakan potongan gaji daripada underwriting kredit tradisional, yang membuatnya lebih mudah diakses oleh peminjam dengan riwayat kredit terbatas.
